物联网+金融,被称为天作之合

近来，物联网产业大热，很多产业外的朋友见面时，都希望我介绍下什么是物联网。但听到我讲物联网的特征与原理时，又一头雾水，显得坐立不安。因此，本文我想从物联网在金融领域的应用作为案例，一方面介绍下物联网金融的应用，另一方面也尽可能形象的反映出物联网技术的特征与使用方法。

物联网在连接层的价值只有5%，更大的价值在提供信息化应用层面，是一个既包括硬件连接又包括软件服务，但是更多价值在软件层面的应用技术。与其说物联网是一个新兴产业，不如说物联网是提供信息化解决方案的一种工具。

那么如何找到各行各业的痛点，再与物联网的技术特点进行结合，就成为了开拓物联网与行业应用深度结合的关键。本文，我们就针对物联网在金融领域的应用，进行分析阐述。

连接、感知、智能

物联网的功能可以概述为连接、感知、智能。在生产制造、物流、城市管理等领域，物联网技术通常会被用来提升效率，降低成本。这就带来了一个问题，就是在很多领域，物联网技术通常是用来省钱、省事、便捷管理的，但是直接创造收入的能力并不强。

这也就是物联网爆发不是很迅猛的一个非常大的原因，能够产生的直接经济价值不够明显，使用方的刚性需求不足。(具体可参见物联江湖原创文章《是谁在扼杀物联网的“爆发”》)

但是在金融领域，金融贷款、抵押、租赁是常规经营项目，其中对于资产有效管控，避免金融风险是非常大的需求痛点，能够产生直接的经济收入或者规避风险损失。因此，物联网在金融领域的应用，会更为快速的落地实施。

资产没有有效管控带来的风险是巨大的，那么物联网能够提供的一种价值，就是实时感知的特点，就正好能够满足金融领域的这个痛点，避免金融损失，创造金融盈利，从而创造出非常直接的经济价值。

与此相应，很多银行也都成立了专门的物联网金融部门，依托物联网技术，服务金融行业，本文我们就介绍物联网在金融领域应用的三个方向。

一、金融资产监控

1. 汽车金融监控系统

在汽车销售行业的通常做法是，汽车经销商不会直接向车厂支付大量现金购买汽车再进行销售，而是向银行进行贷款，由银行向汽车厂商支付车款，一旦销售，再对银行进行还款。在还款之前，经销商将车辆的合格证与钥匙抵押在银行处。

(1) 用户痛点：这种方式就造成了一个很大的风险，就是车辆和车辆的所有权实际上是分离的。一是经销商可能会存在骗贷行为，把汽车违规倒卖了。二是经销商完成销售后，有可能不及时通知银行，从而延长还款期限，从事民间借贷。

(2) 解决方案：物联网技术提供了三种应用，以用来解决物体与物体所有权分离，可能造成的监控风险。

定位功能：利用GPS和移动基站双定位，可实施查找车辆所在位置。

电子围栏：设定监控车辆活动区域，越过设定区域即发送告警。

销售状况：实时掌握经销商销售状况，评估还款能力，为二次融贷提供依据。

2. 金融抵押物监控系统

商家在向银行贷款时，需要提供抵押物，银行需要对抵押物进行监控。同时银行需要随时监控企业的生产经营情况，从而对企业能否有效还款进行动态把控。

(1) 用户痛点：银行需要对静态的物体和动态的生产经营情况进行尽可能详细的监控。一是银行需要监控管理其贷款企业的资产抵押物;二是需要动态监控其生产设备状态和能耗水平，实时了解所贷款企业的经营情况，从而使风险评估更加精准。

(2) 解决方案：物联网技术提供了三种能力，以用来解决需要随时监控静态物品和动态状况的需求。

对抵押物实时检查，掌握完好程度，了解位置变化;

对企业生产经营状况，实时审查仓库及客流状况，掌握经营能力;

掌握企业生产能源消耗，实时采集水电气用量信息，从根本掌握其偿债能力。

3. 融资租赁标的物监控系统

企业扩大再生产过程中，为了节省现金流，可以进行实物融资，即对购买的大型生产设备不支付全款，而是采用类似分期付款的形式完成支付

(1) 用户痛点：融资租赁企业一是需要确认设备是否安全，是否被挪用;二是企业是否正常生产，是否具有正常还款能力;三是进行数据分析评估。

(2) 解决方案：物联网技术提供了三种能力，以用来解决对融资租赁标的物监控的需求。

基于预位仪的视频监控。预位仪相当于24小时的视频保安，当设备挪动后就会进行报警，同时也可以监控库房是或有正常的出入库。

无源GPS定位。同上述两种应用相同，具有实时定位，电子围栏，拆除告警等功能。

基于蓝牙的室内定位。这是一种精准定位技术，是基于三边定位原理，有效抑制无线定位受环境干扰带来的波动大的难题，提升定位精度。由于对于标的物的盘点和监控通常是在室内进行的，因此高精度的室内蓝牙定位就显得非常高效了。

4. 基于物联网终端的保险创新

以上提到的都是银行与商家的关系，那么基于物联网技术可以对物进行实时监控这样一种应用特征，保险公司也设置了很多险种，以保证人、财、物的安全。

(1)用户痛点：用户对于人身安全、货物安全是有实时监控需求的，需要确保危险情况发生时，可以迅速警示，之后可能获得相应的理赔。

(2) 解决方案：物联网技术提供了多种应用，以用来解决对人、财、物安全保险的需求。

电子胶带运输保险。对货物进行内置物联芯片的电子胶带封装，可以确保物品的完整密封，同时在物流领域，这样的技术也有很大的应用空间，随时监控物品的位置、状态、温度等等。(详见《车联网三大商业模式探索》)

可穿戴设备的儿童保险。利用无源GPS定位技术，可穿戴可以提供对孩子的实时定位，电子围栏，拆除告警等功能，保险公司也为之特别设立了相关的险种。

二、移动支付

1. 智能POS机

POS机已经被应用很久了，但是其功能却在不断演进的过程中。在物联网技术的支持下，POS机可以被理解为额外具有刷银行卡功能的智能手机。大量应用可以被以模块化的方式安装到POS机上，从而拓展不同的应用软件，应用在出租车、商圈、社区等多个场景中。

需要注意的是，POS机遇支付宝的关系不是替代，而是整合。POS机可以整合所有APP的支付方式，同时兼具刷卡支付功能。

2. 其他支付方式

在二维码支付之前，市场上的NFC支付与RICC支付就已经较为活跃了。即使在支付类APP占据绝对优势的今天，这种利用手机直接完成支付的方式，在特定的场景下，已经具有较为明显的优势。

一是其可以将支付信息写入芯片，这样用户无需更多附加动作，就可以完成自动支付，用户体验更好。

二是还可以将个人信息写入芯片，从而在支付的同时，完成用户身份的确认。这在高速公路收费，支付社保费用等环节，就显得非常有价值了。

三是这类支付方式可以在没有互联网的情况下，完成支付过程，在一些比较极端的环境中，也有其独特的应用场景。

通过对上述案例的解析，我们可以看到物联网应用，可以围绕对物体的连接、感知、智能三个角度上来开展。

在你的生产管理过程中，如果需要对“物”(可以是有形的，也可以是无形的压力、温度、气体等)的位置、状态、变化进行监控，分析其变化特征，同时识别状态后需要一定程度上的自动处理的话，就可以尝试使用物联网技术了。

相信各行各业都有类似的管理痛点，因此物联网应用的空间是非常大的，最终对于生产、管理、销售、消费等等环节的改变也会是相当巨大的。